„Über Geld spricht man nicht.“
Doch. Wer nicht darüber spricht, verhandelt schlechter und lernt langsamer. Offenheit über Geld hilft gerade Frauen, bei Gehalt, in der Partnerschaft und beim Vermögensaufbau.
MoneyHoney · Finanzkurs für Studentinnen
Dein Geld.
Dein Geld.
Deine Zukunft.
Neun Stationen von deiner Geldgeschichte bis zum ersten ETF. In deinem Tempo, Schritt für Schritt.
↓Die Lücke ist messbar.
Frauen in Österreich verdienen weniger, arbeiten öfter Teilzeit und leben länger. Am Ende des Berufslebens summiert sich das.
39,4%
weniger PensionRund 1.050 € brutto weniger im Monat als Männer.
Equal Pension Day 202617,6%
Gender Pay GapEiner der höchsten Werte in der EU.
Statistik Austria, 202451%
in TeilzeitBei Männern sind es 13,7 %.
Statistik Austria, 2024+4,4
Jahre länger lebenSchön, aber dein Geld muss länger reichen.
Statistik Austria, 2025
Deine Begleiterin
Hi, ich bin Josy.
Bei mir zuhause wurde über Geld gesprochen, und ich durfte früh ausprobieren. Das war Glück. Finanzbildung sollte aber nicht vom Elternhaus abhängen.
Darum gibt es MoneyHoney: ein Ort, an dem Frauen ohne Fachchinesisch lernen, ihr Geld selbst in die Hand zu nehmen. Mutig, in ihrem Tempo und mit einem Plan.
Josephine Herrmann, Dipl.-Ing., MScBei Geld geht es fast nie ums Wissen. Es geht um Vertrauen in dich selbst.Josephine Herrmann
Dein Weg
My Money Journey
Neun Stationen in drei Etappen, zusammen rund zweieinhalb Stunden, aufgeteilt in kleine Schritte. Geh sie der Reihe nach oder spring direkt dorthin, wo du gerade stehst.
Etappe 1
Das Fundament
Wo du stehst und was dich trägt, bevor der erste Euro investiert wird.
- 1
Meine Geldgeschichte
Welche Sätze über Geld hast du von zuhause mitgenommen? Der Anfang ist dein Mindset.
- 2
Finanz-Check-in
Was kommt rein, was geht raus, was bleibt übrig? Ohne diese Zahl ist jeder Plan geraten.
- 3
Notgroschen & Schulden
Erst der Puffer, dann teure Schulden weg. Dann kann investiertes Geld in Ruhe liegen bleiben.
Etappe 2
Die Grundlagen
Wofür du sparst, wo dein Geld liegt, was eine Sparrate bewirkt und wie ein Depot funktioniert.
- 4
Ziele & Konten
Wofür sparst du, und wo liegt das Geld? Girokonto, Sparkonto, Depot und deine eigenen Ziele.
- 5
Die Sparrate
Lieber 25 € regelmäßig als 500 € nie. Rechne durch, was daraus werden kann, und sieh, wie schwankend der Weg in Wirklichkeit ist.
- 6
Das Depot
Anbieter vergleichen, steuereinfach in Österreich, in sechs Schritten eröffnet.
Etappe 3
Investieren
Beispielportfolios, ETFs verstehen und wie man langfristig dranbleibt.
- 7
Beispielportfolios
Wartungsarm, regional gesteuert oder Kern plus Satelliten: drei Wege und ihre Unterschiede, mit Suchbegriffen für die ETF-Suche.
- 8
Das Investment
ETF-Basics: Kennzahlen verstehen und vier ETFs im Vergleich, mit Weltkarte.
- 9
Dranbleiben
Einmal im Quartal reinschauen, Rebalancing und was Steuern über die Jahre ausmachen.
Das Ziel
Mein Überblick
Deine eigenen Eingaben auf einer Seite: Budget, Notgroschen, Sparrate, dein Plan für die Krise und deine Notizen. Dazu die nächsten Stationen.
Überblick ansehen
Station 1 von 9 · Meine Geldgeschichte · ca. 10 Min.
Was hat Geld mit dir zu tun?
Welche Sätze über Geld hast du von zuhause mitgenommen? Der Anfang ist dein Mindset.
Warum das zählt
Bei Geld geht es fast nie ums Wissen.
Es geht um Vertrauen in dich selbst. Und das hängt oft an Sätzen, die wir früh gehört haben: „Über Geld spricht man nicht“, „Aktien sind wie Casino“, „Das macht dein Mann“. Wer sie kennt, kann sie ändern.
- Redet über Geld. Mit Freundinnen, in der Familie, in der Partnerschaft.
- Probiert aus und seid mutig. Klein anfangen ist kein Kompromiss.
- Denkt an Best- und Worst-Case. Wer beides kennt, bleibt ruhig.
- Wählt eure Partner:in weise. Geld ist auch ein Beziehungsthema.
Dein Journal · bleibt nur in deinem Browser
Wird automatisch gespeichert.
Typische Mythen über Geld.
Sätze, die viele von zuhause kennen. Und was dahintersteckt.
„Aktien sind wie Casino.“
Eine einzelne Wette kann das sein. Breit gestreut über tausende Firmen und viele Jahre bist du an der Wirtschaft beteiligt. Schwankungen gehören dazu.
Mehr zu Diversifikation„Ich kann nicht mit Geld umgehen.“
Das ist keine Begabung, sondern Übung. In der Schule hat es niemand gelernt. Ein ehrlicher Blick auf den eigenen Monat ist der erste Schritt.
Zum Finanz-Check-in„Dafür habe ich zu wenig Geld.“
Anfangen geht oft schon mit wenigen Euro im Monat. Die Gewohnheit zählt mehr als die Höhe.
„Das mache ich später.“
Zeit ist der größte Hebel. Kleine Beträge früh wirken oft mehr als große spät.
In Station 5 durchrechnen„Das macht mein Partner.“
Liebe ist kein Finanzplan. Mitreden heißt nicht misstrauen, sondern sich selbst absichern.
Mehr zu Geld in der Beziehung„Geld verdirbt den Charakter.“
Geld verstärkt, was schon da ist. Es gibt dir Wahlfreiheit, auch die, Gutes zu tun.
„Ich muss erst alles verstehen.“
Niemand versteht alles. Die Grundlagen reichen, der Rest kommt mit der Erfahrung.
„Das Sparbuch ist sicher.“
Sicher vor Schwankung, aber nicht vor Inflation. Für den Notgroschen gut, für langfristiges Vermögen verliert es oft an Kaufkraft.
Mehr zu Inflation„Sich um Geld zu kümmern ist egoistisch.“
Für dich selbst zu sorgen ist verantwortungsvoll, auch gegenüber den Menschen, die dir wichtig sind.
Station 2 von 9 · Finanz-Check-in · ca. 15 Min.
Wo stehst du gerade?
Was kommt rein, was geht raus, was bleibt übrig? Ohne diese Zahl ist jeder Plan geraten.
Das sind Beispielwerte. Überschreib sie mit deinen eigenen Zahlen oder starte leer.
Kommt rein
pro Monat
Geht raus
Bleibt übrig
Wohin dein Geld fließt
Zum Vergleich · die 50/30/20-Regel
Eine Faustregel zur Orientierung, kein Muss. Im Studium ist der Anteil fürs Brauchen oft höher, und das ist okay.
Nächster Schritt
Station 3 von 9 · Notgroschen & Schulden · ca. 10 Min.
Erst der Puffer.
Erst der Puffer, dann teure Schulden weg. Dann kann investiertes Geld in Ruhe liegen bleiben.
Der Notgroschen
Ein Puffer, damit du nie verkaufen musst.
Rund drei Monate von dem, was du zum Leben brauchst, auf einem täglich fälligen Sparkonto (Online-Sparen, in Deutschland Tagesgeld): jederzeit verfügbar, ohne Kursschwankung, bis 100.000 € pro Bank durch die Einlagensicherung geschützt. Als Studentin reicht oft auch weniger. Hauptsache, es gibt ihn.
Dein Notgroschen-Ziel
Teure Schulden zuerst.
Jeder Euro, der Kreditzinsen von 10 % oder mehr spart, ist eine sichere Rendite von 10 %. Das schlägt jeden ETF. Die Reihenfolge:
- 1Dispo und Kreditkarte
Oft 10 bis 15 % Zinsen und mehr. Zuerst zurückzahlen.
- 2„Buy now, pay later“ und Ratenkäufe
Wirken gratis, kosten bei Verzug aber Gebühren und Zinsen. Lieber erst sparen, dann kaufen.
- 3Konsumkredite
Für Auto, Handy oder Urlaub. Schneller tilgen, wenn möglich ohne Strafgebühr.
- 4Günstige Kredite
Zum Beispiel ein zinsgünstiger Studien- oder Wohnkredit. Kann parallel zum Investieren laufen.
Faustregel: Erst Notgroschen, dann teure Schulden weg, dann investieren. Bei Fragen zu Schulden helfen in Österreich die staatlich anerkannten Schuldenberatungen, kostenlos.
Station 4 von 9 · Ziele & Konten · ca. 10 Min.
Wofür du sparst und wo es liegt.
Wofür sparst du, und wo liegt das Geld? Girokonto, Sparkonto, Depot und deine eigenen Ziele.
Wann du dein Geld brauchst, bestimmt, wo es liegt.
Aus dem Zeithorizont ergibt sich eine einfache Kontenstruktur. Drei Konten reichen für den Start.
AlltagGirokonto
Hier kommt dein Geld an, und von hier gehen Miete, Einkäufe und Abos weg. Am Monatsanfang fließt per Dauerauftrag ein fixer Betrag weiter.
Beispiele: Miete, Handy, LebensmittelKurzfristigTäglich fälliges Sparkonto
Online-Sparen, in Deutschland heißt das Tagesgeld. Jederzeit verfügbar, ohne Kursschwankung, durch die Einlagensicherung bis 100.000 € pro Bank geschützt. Hier liegen der Notgroschen und Geld für nahe Ziele.
Beispiele: Notgroschen, Reise, Laptop, KautionMittelfristigSparkonto und Depot
Ein Teil sicher, ein Teil in Aktien-ETFs. Je näher das Ziel rückt, desto mehr wandert aufs Sparkonto, damit ein Kursrückgang kurz vorher nicht alles durcheinanderbringt.
Beispiele: Wohnung, Weiterbildung, AuszeitLangfristigDepot
Für Geld, das viele Jahre liegen bleiben kann. Hier haben Aktien-ETFs Zeit, Schwankungen auszusitzen. Dazu gehört ein Verrechnungskonto beim Broker.
Beispiele: Vermögen, Pension, finanzielle FreiheitFaustregel zur Orientierung, keine Anlageberatung. Mehr dazu im Wissen: Die drei Konten und Notgroschen zuerst.
Wofür sparst du?
Trag deine Ziele ein, mit Betrag und Jahr. Du siehst, in welchen Topf sie fallen und wie viel du dafür ungefähr im Monat zurücklegen müsstest. Deine Ziele erscheinen auch in deinem Überblick.
Bleibt nur in deinem Browser. Der Monatsbetrag ist grob gerechnet: Betrag geteilt durch die Monate bis zum Ziel, ohne Zinsen oder Erträge.
Station 5 von 9 · Die Sparrate · ca. 20 Min.
Was aus deiner Rate werden kann.
Lieber 25 € regelmäßig als 500 € nie. Rechne durch, was daraus werden kann, und sieh, wie schwankend der Weg in Wirklichkeit ist.
Beispiele
Depotwert am Ende
In heutiger Kaufkraft
Selbst eingezahlt
Eingezahlt
Wertzuwachs
Kaufkraft heute
Pause
Szenarien vergleichen
Die Rendite ist eine Annahme mit konstantem Wert, echte Märkte schwanken stark. Kosten werden von der Rendite abgezogen, verzinst wird monatlich. „Nach KESt“ ist vereinfacht: 27,5 % auf den Gewinn bei Verkauf am Ende, ohne laufende Besteuerung von Ausschüttungen oder ausschüttungsgleichen Erträgen.
So glatt ist es in Wirklichkeit nie.
Die Kurve oben wächst jedes Jahr um denselben Prozentsatz. Echte Märkte machen das nicht. Hier dieselben 100 € im Monat, einmal mit 7 % jedes Jahr und einmal mit den tatsächlichen Jahresrenditen des MSCI World.
Wirklichkeit: MSCI World Jahr für JahrRechenbeispiel: jedes Jahr 7 %Eingezahlt
Vereinfachte Rechnung: 100 € am Monatsende, Jahresrendite gleichmäßig auf die Monate verteilt, ohne Kosten und Steuern. MSCI World Nettorendite inklusive Dividenden in Euro. Quelle: MSCI, Renditedreieck von Scalable Capital (2000 bis 2024); 2025: iShares Core MSCI World in Euro laut justETF. Vergangene Wertentwicklung ist kein verlässlicher Indikator für die Zukunft.
Dein Depot fällt um 30 %. Was würdest du tun?
So ein Einbruch kommt vor: 2008 waren es rund 50 %, 2020 rund ein Drittel. Es gibt keine falsche Antwort. Wichtig ist, dass du sie kennst, bevor es passiert.
Bleibt nur in deinem Browser.
Mehr Aktien, mehr Schwankung.
Drei Beispiele mit unterschiedlichem Aktienanteil. Der Rest liegt jeweils in einem sicheren Teil, etwa auf einem täglich fälligen Sparkonto oder in einem Geldmarkt-ETF. So siehst du, was ein Rückgang von 30 % an den Aktienmärkten für 10.000 € bedeuten würde.
Beispiel A · 40 % Aktien−1.200 €
Weniger Schwankung. Dafür langfristig historisch auch weniger Ertragschance.
Beispiel B · 70 % Aktien−2.100 €
Ein Mittelweg zwischen Ruhe und Ertragschance.
Beispiel C · 100 % Aktien−3.000 €
Die volle Schwankung. Langfristig historisch die höchste Ertragschance, aber kein Polster im Depot.
Aktien-ETFsSicherer Teil
Selbst durchrechnen
Bei 10.000 €
Beispiele zum Lernen, keine Empfehlung für einen Aktienanteil. Welcher Anteil zu jemandem passt, hängt von der ganzen Situation ab: Ziele, Zeit, Notgroschen, Einkommen. Das kann diese Website nicht beurteilen. Vereinfachte Rechnung: Der sichere Teil bleibt unverändert, Zinsen, Kosten und Steuern sind nicht berücksichtigt. Mehr im Wissen zu Volatilität und Drawdown.
Station 6 von 9 · Das Depot · ca. 20 Min.
Dein Depot in sechs Schritten.
Anbieter vergleichen, steuereinfach in Österreich, in sechs Schritten eröffnet.
Online meist an einem Tag erledigt.
Du brauchst einen Ausweis, ein Smartphone und dein Girokonto. Die Eröffnung ist kostenlos und verpflichtet dich zu nichts.
- 1Anbieter vergleichen
Kosten, steuereinfach, Sparplan-Angebot, App. Die drei Typen siehst du unten.
- 2Online-Antrag ausfüllen
Name, Adresse, Steuerstatus: in Österreich steuerpflichtig, keine US-Person.
- 3Identifizieren
Per Video-Ident, ID Austria oder in der Filiale.
- 4Fragen zu Kenntnissen beantworten
Das ist der gesetzliche Angemessenheitstest. Ehrlich antworten, „keine Erfahrung“ ist völlig okay.
- 5Referenzkonto angeben
Dein Girokonto, das auf deinen Namen läuft.
- 6Geld überweisen und Sparplan anlegen
Dauerauftrag am Monatsanfang, Sparplan ein paar Tage später.
Hausbank, Online-Broker, Neobroker.
z. B. Erste/George, RaiffeisenHausbank
Vertraut, alles an einem Ort, Beratung möglich. Meist teurer.
z. B. flatex, DADATOnline-Broker
Deutlich günstiger, große Auswahl, wenig persönlicher Service.
z. B. Trade Republic, ScalableNeobroker
Sehr günstig, einfache App, Sparpläne oft gratis. Verdient wird über Spreads und Zinsmargen.
Für den Start in Österreich: ein steuereinfaches Depot wählen, dann führt der Broker die KESt automatisch ab. Mehr dazu im Wissen, ebenso zu Sicherheit bei Broker-Pleite und den drei Konten.
Aktie, Anleihe, Fonds, ETF, Krypto.
Fünf Begriffe, kurz erklärt. Wer es genauer wissen will, öffnet den Deep Dive.
Aktie
Ein kleiner Anteil an einem Unternehmen. Läuft es gut, steigt meist der Kurs, manchmal gibt es eine Dividende. Läuft es schlecht, kann viel verloren gehen.
Deep Dive
Was du bekommst
Als Aktionärin bist du Miteigentümerin. Du hast ein Stimmrecht in der Hauptversammlung und Anspruch auf einen Teil des Gewinns, wenn das Unternehmen eine Dividende ausschüttet.
Wie der Kurs entsteht
An der Börse treffen Kauf- und Verkaufswünsche aufeinander. Der Kurs spiegelt vor allem, was Anlegerinnen vom künftigen Gewinn erwarten. Deshalb reagiert er auf Nachrichten, oft auch übertrieben.
Zwei Ertragsquellen
Kursgewinne und Dividenden. Beides unterliegt in Österreich 27,5 % KESt.
Das Risiko
Eine einzelne Firma kann scheitern. Bei einer Insolvenz werden Aktionärinnen zuletzt bedient, ein Totalverlust ist möglich. Deshalb ist Streuung über viele Firmen so wichtig.
Anleihe
Du leihst einem Staat oder Unternehmen Geld und bekommst dafür Zinsen. Am Ende der Laufzeit gibt es den Betrag zurück. Sie schwankt meist weniger als eine Aktie, ist aber nicht risikolos.
Deep Dive
So funktioniert sie
Eine Anleihe hat eine Laufzeit, einen Zinssatz (Kupon) und einen Rückzahlungsbetrag. Du bist Gläubigerin, nicht Eigentümerin.
Bonität
Ratings von AAA bis „Ramsch“ zeigen, wie zuverlässig die Schuldnerin zahlt. Höhere Zinsen bedeuten fast immer ein höheres Ausfallrisiko.
Zinsänderungsrisiko
Steigen die Zinsen am Markt, fallen die Kurse bestehender Anleihen, weil neue Anleihen mehr zahlen. 2022 haben auch viele Anleihen deutlich verloren.
Im Depot
Meist über Anleihen-ETFs gehalten. Sie gelten als stabilisierender Teil neben Aktien. Zinsen unterliegen 27,5 % KESt.
Fonds
Ein Topf, in den viele Anlegerinnen einzahlen. Ein Fondsmanagement entscheidet, was gekauft wird. Das kostet meist mehr.
Deep Dive
Sondervermögen
Das Geld im Fonds ist getrennt vom Vermögen der Fondsgesellschaft. Geht die Gesellschaft pleite, bleibt der Fondsinhalt den Anlegerinnen.
Aktiv gemanagt
Das Fondsmanagement wählt Wertpapiere aus und will besser sein als der Markt. Studien zeigen, dass über zehn Jahre und mehr die Mehrheit aktiver Aktienfonds ihren Vergleichsindex nicht schlägt.
Kosten
Häufig ein Ausgabeaufschlag von bis zu 5 % beim Kauf und laufende Kosten von 1 bis 2 % pro Jahr. Über Jahrzehnte macht das einen großen Unterschied.
Arten
Aktienfonds, Anleihenfonds, Mischfonds, Immobilienfonds. In der EU regeln die OGAW-Vorschriften (englisch UCITS), wie breit ein Fonds streuen muss und wie er beaufsichtigt wird.
ETF
Auch ein Fonds, aber ohne Fondsmanagement, das auswählt. Er bildet einfach einen Index nach, zum Beispiel die rund 1.300 größten Firmen der Industrieländer. Dadurch ist er breit gestreut und günstig.
Deep Dive
Der Name
Exchange Traded Fund: ein Fonds, der laufend an der Börse gehandelt wird. Auch er ist Sondervermögen.
Passiv statt aktiv
Es gibt keine Auswahlentscheidungen, der ETF folgt der Indexregel. Deshalb liegen die laufenden Kosten oft bei nur 0,1 bis 0,3 % pro Jahr.
Worauf du achtest
Index, Kosten (TER), Replikation, Ertragsverwendung und in Österreich der Status als Meldefonds.
Nicht jeder ETF streut breit
Es gibt ETFs auf einzelne Länder, Branchen oder Trends. Breit gestreut ist ein ETF nur, wenn sein Index es ist.
Krypto
Digitale Währungen wie Bitcoin. Sie liegen meist nicht im klassischen Depot, sondern auf einer Krypto-Plattform. Hoch spekulativ, extrem schwankend und ohne Erträge wie Zinsen oder Dividenden.
Deep Dive
Wie es funktioniert
Transaktionen werden in einer Blockchain gespeichert, ohne Bank oder Zentralbank in der Mitte. Bei Bitcoin ist die Menge auf 21 Millionen begrenzt.
Woher der Preis kommt
Nur aus Angebot und Nachfrage. Es gibt keine Gewinne, Zinsen oder Dividenden dahinter. Rückgänge von 70 % und mehr gab es schon mehrfach.
Verwahrung
Auf einer Krypto-Börse oder in einer eigenen Wallet. Wer den Zugangsschlüssel verliert, verliert das Geld. Eine Einlagensicherung gibt es nicht. Seit der EU-Verordnung MiCA brauchen Krypto-Anbieter eine Zulassung.
Steuer in Österreich
Krypto, die ab März 2021 gekauft wurde, wird seit 2022 wie Wertpapiere mit 27,5 % besteuert.
Warum Streuung zählt
Eine Aktie oder ein ganzer Korb.
Mit einer einzelnen Aktie hängt alles an einer Firma. Ein Welt-ETF verteilt dein Geld auf über 1.000 Firmen. Fällt eine aus, merkst du es kaum.
Finanzbildung, keine Anlageberatung. Welche Anlagen zu dir passen, entscheidest du selbst oder mit einer Beratung.
Was dir bald angeboten wird.
Mit dem ersten Gehalt kommen die Angebote: bei der Bank, von Versicherungen, im Freundeskreis. Keines davon ist automatisch gut oder schlecht. Hier siehst du, was dahintersteckt und welche Frage du stellst.
Bausparvertrag
- Was es ist
- Ein Sparvertrag über mindestens sechs Jahre. Der Staat legt eine Prämie dazu, derzeit 1,5 % auf höchstens 1.200 € im Jahr, also maximal 18 €.
- Was dafür spricht
- Planbar, kein Kursrisiko, später Zugang zu einem Bauspardarlehen.
- Worauf du achtest
- Sechs Jahre gebunden. Wer früher auflöst, verliert meist die Prämie und zahlt Gebühren. Den Zins mit einem täglich fälligen Sparkonto vergleichen.
„Was bekomme ich nach sechs Jahren in Euro, nach allen Gebühren?“
Prämienbegünstigte Zukunftsvorsorge
- Was es ist
- Ein staatlich gefördertes Vorsorgeprodukt, meist als Versicherung. 2026 gibt es 4,25 % Prämie, höchstens 162,22 € im Jahr.
- Was dafür spricht
- Staatliche Prämie, Kapitalgarantie und keine Steuern in der Ansparphase.
- Worauf du achtest
- Mindestens zehn Jahre gebunden. Garantie und gesetzliche Vorgaben begrenzen die Ertragschance, Kosten des Anbieters können die Prämie aufzehren. Bei Barauszahlung musst du die halbe Prämie zurückzahlen.
„Wie hoch sind die Kosten pro Jahr in Euro, und was bleibt danach von der Prämie übrig?“
Fondsgebundene Lebensversicherung
- Was es ist
- Du zahlst monatlich ein, das Geld wird in Fonds angelegt, und darum herum liegt eine Versicherung.
- Was dafür spricht
- Nach der Mindestlaufzeit keine KESt auf Erträge, oft mit Absicherung im Todesfall.
- Worauf du achtest
- 4 % Versicherungssteuer auf jede Einzahlung, dazu Abschluss- und Verwaltungskosten, oft vor allem in den ersten Jahren. Wer früh kündigt, bekommt häufig weniger zurück, als eingezahlt wurde. Meist 15 Jahre oder länger.
„Wie hoch ist der Rückkaufswert nach fünf Jahren, wenn ich 100 € im Monat zahle?“
Überziehungsrahmen und Kreditkarte
- Was es ist
- Ein Rahmen, mit dem du am Girokonto ins Minus gehen kannst, oder eine Kreditkarte mit Teilzahlung. Oft gratis zum Studierendenkonto.
- Was dafür spricht
- Flexibel im Notfall, die Kreditkarte ist praktisch für Reisen und Online-Käufe.
- Worauf du achtest
- Überziehungs- und Teilzahlungszinsen liegen oft bei 10 % und mehr. Der Notgroschen ist der bessere Puffer. Die Kreditkarte immer voll abbuchen lassen.
„Wie hoch ist der Zinssatz, wenn ich ins Minus gehe oder in Raten zahle?“
Für jedes Angebot
Fünf Fragen, bevor du unterschreibst.
- Was kostet es pro Jahr, in Euro? Nicht nur in Prozent.
- Wie lange bin ich gebunden? Und was kostet es, früher auszusteigen?
- Wie verdient die Person daran, die es mir anbietet? Provisionen sind normal, und du darfst danach fragen.
- Womit vergleiche ich es? Zum Beispiel mit Sparkonto plus ETF-Sparplan.
- Darf ich die Unterlagen mitnehmen? Das Basisinformationsblatt in Ruhe lesen und erst dann entscheiden.
Finanzbildung, keine Produktbewertung und keine Anlageberatung. Zahlen Stand Oktober 2026, beim Anbieter nachprüfen. Mehr im Wissen unter „Angebote prüfen“.
Station 7 von 9 · Beispielportfolios · ca. 20 Min.
Drei Wege, ein Vergleich.
Wartungsarm, regional gesteuert oder Kern plus Satelliten: drei Wege und ihre Unterschiede, mit Suchbegriffen für die ETF-Suche.
Im Vergleich
Drei Beispielportfolios
Wartungsarm, regional gesteuert oder Kern plus Satelliten. Sie unterscheiden sich darin, wie viel Arbeit sie machen und wie viel man selbst steuert. Einen Produktvorschlag gibt es bewusst nicht.
Das Prinzip
Was ist Core-Satellite?
Ein Depot aus zwei Teilen: einem großen, ruhigen Kern und ein paar kleinen Beimischungen drumherum.
- Core · 70–90 %
- Ein breiter, günstiger Welt-ETF. Das Fundament, das du langfristig liegen lässt und regelmäßig bespart.
- Satelliten · 10–30 %
- Gezielte Ergänzungen: eine Region, ein Thema oder eine Einzelaktie, von der du überzeugt bist. Jede einzelne Wette höchstens rund 10 %.
Der Kern hält dich ruhig, die Satelliten machen das Depot zu deinem. Geht ein Satellit schief, bleibt das Ganze stabil.
Station 8 von 9 · Das Investment · ca. 20 Min.
ETFs verstehen und vergleichen.
ETF-Basics: sieben ETFs auf der Weltkarte und bis zu vier im Detailvergleich.
Lernbeispiel
ETFs im Vergleich
Sieben bekannte ETFs mit Daten aus ihren Factsheets. Auf der Weltkarte siehst du alle, im Detailvergleich wählst du bis zu vier aus. Sie sind kein Vorschlag und keine Rangliste, sondern zeigen, worauf du beim Vergleichen schaust.
Weltkarte
Wo das Geld investiert ist
Der wichtigste Unterschied steckt im Namen: Welt ist nicht gleich Welt.
Detailvergleich
Wähle bis zu vier ETFs
Alle folgenden Abschnitte zeigen deine Auswahl nebeneinander: was drinsteckt, die Kennzahlen und die Renditen. Mehr als vier werden schnell unübersichtlich.
Größte Positionen & Branchen
Was drinsteckt
Die fünf größten Firmen und wie stark die zehn größten zusammen wiegen. Darunter die Verteilung auf Branchen.
Steckbrief
Die Kennzahlen nebeneinander
Was bedeutet das? Fahr mit der Maus über das oder tippe darauf.
Renditen & Schwankung
Gute und schlechte Jahre
Kalenderjahre 2021 bis 2025. Achte auf 2022: Da ging es bei allen deutlich nach unten.
Was fällt auf?
Sechs Beobachtungen
- S&P 500 ist kein Welt-ETF. Rund 97 % stecken in den USA. Wer nur ihn hält, setzt auf ein einziges Land.
- Auch der MSCI World ist zu rund 70 % USA. Schwellenländer wie Taiwan, Indien oder China fehlen ganz.
- Der MSCI ACWI deckt beides ab, Industrie- und Schwellenländer, mit über 2.000 Firmen in einem Produkt.
- Gleicher Index, andere Kosten. Der MSCI World (Dist) kostet 0,50 % pro Jahr. Für denselben Index gibt es Alternativen ab rund 0,12 %. Vergleichen lohnt sich.
- Mehr Breite mit IMI. Der MSCI ACWI IMI enthält zusätzlich kleinere Firmen, rund 6.000 statt 2.200. Die Länderverteilung ändert sich dadurch kaum, die Kosten sind etwas höher.
- 2022 ging es überall nach unten, je nach Region um rund 11 bis 20 %. Streuung über Länder schützt nicht vor einem weltweiten Einbruch. Was hilft, ist Zeit.
Station 9 von 9 · Dranbleiben · ca. 25 Min.
Dein Depot über ein ganzes Leben.
Einmal im Quartal reinschauen, Rebalancing und was Steuern über die Jahre ausmachen.
Ein fester Rhythmus statt ständig nachschauen.
Monatlich · 10 Min.Zahl dich zuerst
Sparplan läuft, kurzer Finanz-Check-in.
Vierteljährlich · 30 Min.Depot-Check
Aufteilung, Sparplan, Verrechnungskonto, Abos.
Jährlich · 1 Std.Der große Blick
Rate erhöhen, Ziele, Notgroschen, Steuern, Pensionskonto.
Jetzt bist du investiert. Und jetzt?
Das Schwierigste ist nicht der Kauf. Es ist das Dranbleiben, wenn der Kopf Streiche spielt. Diese sechs Denkfallen kennt fast jede. Wer sie kennt, tappt seltener hinein.
Angst, etwas zu verpassen
„Alle reden über diese Aktie. Ich muss jetzt auch rein.“
Wenn etwas überall in den Nachrichten ist, ist ein großer Teil des Anstiegs oft schon passiert.
Was hilft: Neue Ideen 48 Stunden liegen lassen. Wenn überhaupt, dann nur als kleiner Satellit.
Herdentrieb
„Alle verkaufen gerade. Die werden schon wissen, warum.“
In Panik handeln viele gleichzeitig, und genau das verstärkt die Bewegung nach unten.
Was hilft: Erst deinen Krisenplan aus Station 5 lesen, dann entscheiden.
Verlustangst
„Minus 15 %? Das halte ich nicht aus.“
Verluste fühlen sich etwa doppelt so stark an wie gleich große Gewinne. Darum wirken Rückgänge größer, als sie sind.
Was hilft: In Jahren denken, nicht in Tagen. Ein Rückgang ist erst ein Verlust, wenn du verkaufst.
Ständiges Nachschauen
„Ich schau nur kurz in die App.“
Wer täglich schaut, sieht viel öfter rote Zahlen als jemand, der einmal im Quartal schaut. Das macht nervös, ohne etwas zu verbessern.
Was hilft: Push-Nachrichten der App ausschalten und den Depot-Check in den Kalender eintragen.
Auf den richtigen Moment warten
„Ich warte, bis es wieder günstiger wird.“
Niemand kann Hochs und Tiefs zuverlässig vorhersagen. Wer wartet, verpasst oft gerade die besten Tage.
Was hilft: Der Sparplan läuft weiter, egal was die Nachrichten sagen.
Der Kaufpreis als Anker
„Ich verkaufe erst, wenn ich wieder im Plus bin.“
Dem Markt ist egal, zu welchem Preis du gekauft hast. Entscheidend ist, ob der Baustein noch zu deinem Plan passt.
Was hilft: Bei jeder Entscheidung fragen: Würde ich das heute neu kaufen?
Dein erstes Jahr
Was wann zu tun ist. Und was nicht.
- 1Die erste Woche
Der Sparplan läuft. Benachrichtigungen der App ausschalten. Nichts tun ist ab jetzt eine Strategie.
- 2Nach drei Monaten
Der erste Depot-Check: Läuft der Sparplan? Passt die Aufteilung ungefähr? 30 Minuten reichen.
- 3Beim ersten Rückgang
Krisenplan lesen, weiter sparen und mit jemandem darüber reden statt allein in die App zu starren.
- 4Nach einem Jahr
Der große Blick: Rate erhöhen? Ziele noch aktuell? Notgroschen vollständig? Bei einem steuereinfachen Depot erledigt der Broker die KESt für dich.
Am Beispiel von Lena.
Das Beispiel
Lena, 22, studiert an der WU. Sie hat einen Notgroschen auf ihrem Online-Sparkonto und 50 € im Monat übrig. Eine erfundene Person mit gerundeten Annahmen, damit du die Mechanik siehst.
Auf einen Blick
Lenas Weg von 22 bis ins Alter
Der Depotwert über die Jahre. Die Nummern markieren die Schritte unten.
DepotwertEingezahltEntnahmephase
Irgendwann wird aus dem Sparplan ein Entnahmeplan.
In Lenas Grafik oben siehst du es ab 60: Das Depot wird langsam kleiner. Zum Beispiel in der Pension verkaufst du regelmäßig Anteile und lebst teilweise von deinem Depot. Versteuert wird dabei nur der Gewinnanteil, nicht das eingezahlte Geld. Und es hilft, ein bis zwei Jahresbeträge auf dem Sparkonto zu haben, damit du in einem Crash nicht verkaufen musst.
Gut, das einmal gehört zu haben. Wichtig wird es erst in vielen Jahren.
Annahmen dieses Beispiels
- Rendite Core 6 % pro Jahr, Satelliten bis 27 ebenfalls 5 bis 6 %. Von 27 bis 34: Technologie 20 % pro Jahr, Gesundheit 6 %, Small Caps 3 %, Schwellenländer 1 %. Danach alles 6 %.
- Entnahme ab 60: 1.800 € brutto im Monat, 4 % Rendite pro Jahr während der Entnahme, ohne Steuern auf die Entnahmen gerechnet.
- Kosten (TER) sind in den Renditen bereits berücksichtigt. Keine Inflation eingerechnet.
- Thesaurierende ETFs: Jedes Jahr werden 1,5 % des Depotwerts als ausschüttungsgleiche Erträge mit 27,5 % KESt versteuert. Diese Beträge erhöhen den steuerlichen Einstandswert.
- Beim Verkauf 27,5 % KESt auf den Gewinn über dem Einstandswert. Vereinfachte Rechnung, keine Steuerberatung.
- Rechenbeispiel zum Lernen, keine Prognose und keine Anlageempfehlung.
Deine Eingaben, deine Notizen
Mein Überblick
Was du auf deiner Journey selbst eingetragen hast, auf einer Seite. Alles bleibt nur in deinem Browser.
Notizen von Josy
Der Blog
Gedanken, Erklärungen und was mich rund um Geld gerade beschäftigt. Kurz und ohne Fachchinesisch.
Zum Nachschlagen
Wissen
Alles, was du zum Start wissen solltest, in kurzen Snippets. Von der Depoteröffnung über Steuern in Österreich bis zur Finanzroutine.
Allgemeine Informationen zu Lernzwecken, keine Anlage- oder Steuerberatung. Steuerliche Angaben für Österreich, Stand 2026.
Rechtliches
Disclaimer, Impressum & Datenschutz
Was diese Website ist und was nicht, wer dahintersteht und was mit deinen Daten passiert.
Disclaimer
Keine Anlageberatung
Die Inhalte dieser Website dienen ausschließlich der allgemeinen Finanzbildung. Sie sind keine Anlageberatung, keine Anlageempfehlung und kein Angebot oder keine Aufforderung zum Kauf oder Verkauf von Finanzinstrumenten. Sie berücksichtigen weder deine persönlichen Verhältnisse noch deine Ziele, deine Erfahrung oder deine Risikobereitschaft. Für eine Entscheidung, die zu dir passt, wende dich an eine dafür zugelassene Beratung.
Keine Steuer- oder Rechtsberatung
Steuerliche und sozialversicherungsrechtliche Angaben beziehen sich auf Österreich mit Stand 2026. Sie sind bewusst vereinfacht und ersetzen keine Beratung durch eine Steuerberaterin, die Arbeiterkammer oder eine andere fachkundige Stelle. Gesetze und Werte können sich ändern.
Rechenbeispiele und Annahmen
Die Rechner der Journey (Finanz-Check-in, Notgroschen, Ziele, Sparrate und Schwankung und das Lebensbeispiel in Station 9) rechnen mit Annahmen, zum Beispiel mit konstanten Renditen. Echte Märkte schwanken stark. Die Ergebnisse sind Rechenbeispiele zum Lernen, keine Prognosen und keine Zusagen. Personen in Beispielen wie „Lena“ sind erfunden.
Risiken
Investitionen in Wertpapiere sind mit Risiken verbunden, bis hin zum Verlust des eingesetzten Kapitals. Vergangene Wertentwicklung ist kein verlässlicher Indikator für die künftige Entwicklung. Bei Anlagen in Fremdwährung kann der Wechselkurs die Rendite erhöhen oder verringern.
Genannte Produkte
Die in den ETF-Basics gezeigten ETFs sind Lernbeispiele, um zu zeigen, worauf man beim Vergleichen achtet. Ihre Nennung ist keine Empfehlung und keine Rangliste. Die Daten stammen aus den jeweils angegebenen Factsheets und Quellen mit dem genannten Stand. Für ihre Richtigkeit wird keine Gewähr übernommen. Vor jeder Anlage solltest du das Basisinformationsblatt (KID) und den Prospekt des Produkts lesen.
Unabhängigkeit
Bitte mit der Compliance abstimmen und anpassen: MoneyHoney ist ein unabhängiges Bildungsangebot. Es besteht keine Geschäftsbeziehung zu den genannten Produktanbietern, Brokern oder Plattformen, und es werden keine Provisionen oder sonstigen Vergütungen für deren Nennung bezogen. Die Inhalte entstehen unabhängig von der beruflichen Tätigkeit der Autorin.
Haftung
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Impressum
Offenlegung gemäß § 5 E-Commerce-Gesetz und § 25 Mediengesetz
- Medieninhaberin und Herausgeberin
- Dipl.-Ing. Josephine Herrmann, MSc
MoneyHoney - Anschrift
- Straße und Hausnummer
PLZ Wien, Österreich - Kontakt
- E-Mail-Adresse
- Unternehmensgegenstand
- Bildungsangebote zu persönlichen Finanzen, Vorsorge und Geldanlage
- Rechtsform, Firmenbuch, UID
- Falls zutreffend: Rechtsform, Firmenbuchnummer, Firmenbuchgericht, UID-Nummer
- Gewerbe und Behörde
- Falls zutreffend: Gewerbewortlaut, Gewerbebehörde, Kammerzugehörigkeit (WKO)
- Grundlegende Richtung
- Unabhängige Information und Bildung zu persönlichen Finanzen, Vorsorge und Geldanlage, insbesondere für Frauen.
- Bildnachweis
- Eventfotos MoneyHoney, März 2025: © A. Kawka. Himmel- und Stadtfotos: Josephine Herrmann. Porträtfotos: Fotografin bzw. Fotograf ergänzen
- Datenquellen
- Statistik Austria (Gender-Statistik 2026, Bevölkerungsstatistik 2025), Momentum Institut (Equal Pension Day 2026), Bundesministerium für Soziales, FMA, OeKB, Factsheets von BlackRock iShares und baha WebStation / Mountain-View Data, justETF, capitalo.at. Kartendaten: Natural Earth (gemeinfrei).
Datenschutz
Entwurf, bitte prüfen lassen. Verantwortlich: Josephine Herrmann, MoneyHoney, Adresse, E-Mail.
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